个人养老金怎样投资理财?
注意事项
既然个人养老金强调“个人选择”,那我们还是得注意一些事项。1、领取条件;首先,个人养老金由于封闭期太长,比如我现在35岁,要到60岁才能领取,等于封闭期有25年。这里需要注意的是,规定的领取条件里,有4个,达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说,假如未来推迟了法定退休年龄,比如从60岁推迟到65岁,那么这个领取个人养老金的年龄,也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项,是否投资个人养老金,关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长,动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资,都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”,目前是只看到基金和保险这两类,没有看到储蓄产品。所以,我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是,目前看到个人养老金里,基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户,有一个超长的封闭期,然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看,假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期,而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益,那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期,我觉得没有7%以上的长期年收益率,是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步,投资回报会如何,目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说,个人养老金总体来说,至少多了一个投资渠道。而且你要买多少,都是由自己决定,今年买一点,明年不买,都可以。所以,我个人总体还是比较支持有个人养老金,有总比没有强,让人多一个选择。
自费个人养老保险怎么买合适
个人养老保险最划算办法如下:
1、年轻的时候尽早买越好:不对于个人养老保险怎么买最划算,其实一句话是在适当年龄购买是比较科学的,不宜太早或太晚,亲中年时30岁到40岁去购买是最合适的,毕竟交费的持续能力也有,也可以保障利率的最大化,又能够很好的对抗通货膨胀;
2、选择回笼时间比较快的产品:提起买理财保险,特别是个人养老保险,应当选择回笼时间比较快的保险产品,很多商业理财保险都可以作为个人养并大老保险使用,如市场上香饽饽--终身终额寿险,提早锁定收益率,并且不少产品,选择3年缴费,最快的个别险种,能达到4年回本,回本速度非常快;
3、选择预期收益比较高的产品:关键还是看投保者的个人需求,一个利率的增长情况,可以选择预期收益比较高的产品档氏,如看的见收益的终身终额寿险,但是最终的收益率IRR值很难超过3.5%,或者是年金保险开门红产品,附加了万能账户后,预期收益会比较高行蔽散;
4、险种选择方面:假定60岁退休,开始领取养老金,40岁以前,选择年金险附加万能账户,预期收益最高;40-45岁,选择增额终身寿险,利益确定,收益水平比较高,超过45岁,选择商业养老年金险保险,45岁年交2万,交3年,60岁开始每年固定领取5926元,相当于每个月固定领取494元,领终身。
个人养老保险怎么买最划算
个人养老保险最划算的买法如下:
1、买城镇职工养老保险:如果是在职人员,那么通常是缴费档次越高越划算。而若是灵活就业人员,则可以考虑选择最低缴费基数,也就是在岗平均工资的60%档次,毕竟灵活就业人员投保灵活就业养老保险。若是在退休之前身故,那么会产生一定的经济损失。
2、买城乡居民养老保险:可以考虑选择最高缴费档次,这是因为个人缴纳城乡居民养老保险的费用。通常会全部进入到个人账户中,而且若是参保人身故,这些个人账户中的钱是可以全部退还的。另外,若是城乡居民养老保险的缴费档次高,政府补贴高,可以领取的退休金相对来说也就会越高。
其他小技巧
1、趁早买:对于个人养老来说,不是最划算的购买方式保险。其实在合适的年龄买比较科学,不要太早也不要太晚。人到中年,30到40岁买最合适。毕竟还有支付的持续性,也能保证利率最大化,很好的对抗通胀。
2、选择提取时间更快的产品:买理财保险,尤其是个人养老金保险。要选择提取时间更快的产品保险,很多商业理财保险都可以作为个人养老金保险。
3、选择预期收益较高的产品:关键是看投保人的个人需求,一个利率的增长可以选择预期收益较高的产品,比如收益可见的终身寿险。但是最终收益率的IRR值很难超过3.5%,还是年金保险的一个很好的起步产品。
养老理财如何购买
银行、保险公司和基金公司,在这三种机构都可以买到养老理财产品。
养老理财也属于理财的一种,所以也是有风险的,只是风险性相比同类其它产品要更稳健,而且不同金融机构卖的养老理财风险程度可能存在很大的差异,要区别对待。另外在购买养老理财的时候,要看清楚理财期限,有的养老理财期限是比较长的,没有到期是不可以取出来的。所以在购买养老理财的时候,要有一个好的规划,多久不用的资金就购买多久的理财期限。
理财是指以实现财务的保值、增值为目的,对财务(财产和债务)进行管理。理财可分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。理财途径有银行理财、证券公司理财、保险理财、投资公司理财等,投资渠道有炒金、基金、股票等。
养老理财指的是把大家的养老金账户里面的钱买理财产品,到60岁以后就可以拿那个养老金。养老理财产品具有稳健性、长期性、普惠性等特点。我国的养老理财产品是指由商业银行设计发行的以追求养老资产长期稳健增值为目的鼓励客户长期持有的银行理财产品。
个人养老基金怎么买
购买个人养老金的方法如下:
1、选择具有分红功能的商业养老保险比较好。
商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红险养老险两种。而分红型养老险是将固定的利率转变为浮动利率,其实际分红和计算利率是根据保险公司的经营水平而定的,不受保监会规定的年预订率不超过2.5%的限制。尤其是在当前银行利率走低的背景下,更应该选择具有分红功能的商业养老保险。
2、早买要比晚买好。
一般情况下,商业养老保险给付养老金,是根据保费的复利计算产生的储蓄金额。因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费也会相对较少。另外,消费者在投保商业养老保险时,年龄最好是在50周岁以下,一旦超过了50周岁,需要缴费的保费比较高,容易出现“保费倒挂”的现象。
3、可适当缩短缴费期限。
一般情况下,商业养老保险的缴费方式有多种,除了一次性缴费之外,还包括了3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等期缴方式。大家可选择缴费期限较短,缴费的保费总额也会越少,这样也比较省钱。
4、领取时间最好与退休年龄相衔接。
商业养老保险提供的养老金的额度一般会占到全部养老保障需求的25%—40%。在现有社会养老保险的基础上,考虑到多方面的因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险较为合适。另外,商业养老保险的领取时间在投保时就可以与保险公司进行约定,一般限定为50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;但也有不少保险公司是有规定可以领到100岁,甚至至身故。总体而言,保险公司一般都会保证投保人领取养老金10年或20年。
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