随着互联网保险的普及，保险信息的不对称局面被打破了。人们在接触到更好的产品之余，也对保险知识有了更加深入的了解。
以前买过保险的人，也会翻开自己的保单，做个对比。
不看不知道，一看吓一跳，就发现了下面这些情形：
保额很低，保费却很高，保费支出严重影响了家庭的生活水平；
纯理财险产品，除了几万块钱的身故责任，没有其他的一丁点保障；
身体情况不符合健康告知，属于带病投保，面临着拒赔的风险......
怎么办？退保吗？
退保好像也有损失，继续交更亏，进退两难......
今天，好哥就来聊聊关于退保的那点事儿。
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内容简介
▼退保的损失
▼如何减少损失
▼不适合退保的几个情形
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一、退保的损失
保险不是你想买都能买，却是想退就能退。
解除保险合同的权利在投保人手里，但是要明确，退保将面临着损失。
哪些损失呢？好哥总结了，主要有三点。
1、保障缺失
如果买的是含身故、重疾等责任的产品，一旦选择退保，也就意味着失去了保障，发生了身故和重疾也得不到任何赔付，进入了一个裸奔阶段。
2、经济损失
有时候，退保的钱很少，因为退保都是按照现金价值退的。
好哥自己的平安福年交保费7800，退了300多块钱。
关于现金价值，好哥在《交4000退200，保险公司怎么这么坑？》一文中也详细介绍过，有兴趣的朋友可以去了解一下。
另外，怎么查退保有多少钱呢？
有保单的，可以打开“现金价值表”那一页看看，显示了各个年度退保能拿到的钱。
如果是万能险，万能账户里面的钱也是可以取出来的。
如果是分红险，可以打给保险公司的客服，问一下具体的分红加上现金价值是多少。
如果发现钱比较少，也不要发牢骚，这都是合同注明的，生气也没用。
3、再次投保的风险
随着我们年龄的增大，面临着两个问题，一是费率的提高；二是身体健康变化。
重新投保面临着健康告知，如果此时某些身体指标出现了异常，就可能被保险公司除外承保，甚至直接拒保，从而失去获得保险保障的机会，这些都需要慎重考虑。
二、如何减少损失
面对着保障缺失和经济损失，我们该怎么做呢？
1、避免保障缺失
为了避免保障缺失，在退保之前，一定要找到合适的产品替代。
合适的产品需要满足两个条件：
● 符合健康告知，可以投保
● 保障全面，相同保额下，价格更为便宜
如果你还没选好替代的产品，我不建议你直接退保。
第二个是时间的问题。
什么时候退保才能利益最大化？什么时候投保不会导致我们保障缺失？
这就要用到两个保险的专业名词：宽限期和等待期。
▼宽限期
是保险公司对我们未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，一般为60天，这60天内，保单仍然有效，出险仍可以理赔。
▼等待期
保险生效后的一段时间内，即使出了险，保险公司也不会理赔，这段时间称为等待期。重疾险和寿险的等待期都在90-180天，如下图：
好哥建议在绿色区域投保，也就是缴费日期前30-120天(因新产品的等待期而异)，越早越好，退保日期选择在宽限期后，使我们利益最大化。
2、减少经济损失
不想继续缴保费了，解决方式有很多种，不限于退保，怎么样才能让我们损失最少呢？下面介绍四种方式。
1）直接退保
这个办法简单粗暴，一了百了。
不过一定要确认好：你的保单是否开通了“自动续交”和“现金价值自动垫付保费”的这两项功能。
▼自动续交
开通了之后，到了缴费期保险公司能直接从你的银行卡里面划钱，用于交保费。
▼现金价值自动垫付保费
开通了此项功能，宽限期过后仍没有缴费，你的现金价值又足够交一期的保费，保险公司会直接从你的现金价值里面划掉保费。
这两种情况，都会让你多损失一期的保费！切记切记！
为了避免这种情况，你要确认是否开通了这两项功能。
或者干脆点，把银行卡的钱全部转出，宽限期内就退保，不要拖。
2）减额交清
如果你觉得退保太亏，又想继续保障，某些保险产品支持减额交清。
▼减额交清
将现金价值作为趸交的保费，使保单继续有效，保额对应减少。如下面的现金价值与减额交清保额表：
减额交清后的保额比较低，选择这一项的时候，需要考虑现金价值与保额的比例，看看是否值得。
3）与保险公司协商退保
如果你发现受到了销售误导，如夸大收益，或者隐瞒病情投保之类的情况，你可以联系保险公司协商解除合同，这种情况下退保的钱相对会高很多。
但是呢，根据“谁主张、谁举证”的原则，你需要拿出销售人员误导的证据，不然难以说服保险公司。
这也说明买保险的“双录（录音、录像）”很重要，为了维护自己的权益，这些证据应当好好保留。
4）保单无效
还有一种很特殊的情况，我们可以全额退保，就是保单无效。
哪些情况下合同会无效呢？
根据《保险法》
第三十一条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
上面两种情况保险合同均无效，还有一些其他的情形在《合同法》里有规定。
关于什么是保险利益，我在《可以给朋友买保险吗？离婚了保单还有效吗？》有过详细介绍，此处也不再赘述了。
合同无效的法律结果是什么呢？
根据《合同法》第五十八条：
合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
因此呢，保险合同无效后，保险公司中途退保的最佳时机应当返还从投保人收取的所有保费，并非现金价值，对投保人更有利。
同样，本着“谁主张，谁举证”的原则，我们要证明保单无效。
另外，如果是我们明知无效而去投保，需要赔偿保险公司的损失，如果是销售人员在明知无效的情况下，仍诱导我们投保，则需要赔偿我们的损失。
三、哪些情形不适合退保？
除了上文说到的：没有选好替代的产品之前，不建议退保，还有其他的三种情况。
1、临近缴费年限
对于一些缴费期快满的产品，与其退保获得一点点现金价值，还不如全部交完。
收益交完之后保障仍然存在，且随着时间推移，现金价值也会越来越高。
2、理财险
20年前银行预定利率10.98%，而保险公司的终身预定利率是8.8%，客户说保险不合适，还是银行合适，但少数人还是接受了保险。
20年后的今天，银行利率1.5%，而20年前买保险的客户依然享受着8.8%的利率......
如果你家有这种收益的保险，简直赚翻了，这种保险你也要去退，脑子莫不是有问题？
普通的理财险呢？
像年金险和万能险，这类产品一般收益较为稳定，可以用于教育、养老，适合长期持有。
一直交下去也不会亏，除了资金不足，一般也不太建议退保。
3）返还型保险
这类保险满期会返还100%-130%的所交保费，如果快交满了，也不建议退。因为钱终究会回来的，中途退保损失太大，就当是零存整取了。
写在最后
投保需谨慎，退保更需谨慎！
