新京报讯（记者 马瑾倩）自2011年首家网络互助平台成立以来，各类互助平台不断增加，“花小钱治大病”几乎成了相互保、轻松互助、水滴互助等互助平台的标志词语。有的平台甚至打出“0元加入保百种重疾”的口号，这类“低标准、低付费、低偿付”的普惠产品被认为是社保和商保的有益补充。
不过，当前网络互助平台尚未纳入监管范畴，没有明确监管职责、行业标准，各平台在商业模式、收费标准、服务水平等方面有一定差异。今年全国两会，不少代表委员表示，网络互助动辄涉众千万甚至上亿，应当尽快健全监管体系，防止重蹈P2P网贷的覆辙。
建议1
借鉴网约车、共享单车经验 加强网络互助资金池管理
全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，目前网络互助收费方式主要有“后付费”和“先付费”两种。虽然主流模式是后付费，但先付费模式也占有一定市场份额，存在一定规模的资金池，因此存在金融风险。
与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同，一些互助平台的管理与互助金发放挂钩，也就是说，赔得越多平台提成越多；赔款由全体成员分摊，这种计提费用的方式，会造成平台和会员之间的利益冲突，有可能损害消费者权益。
同时，当前并无相关法律确保平台经营者或投资者遵守契约，对互助范围、健康告知、等待期等信息披露进行规范，平台“野蛮生长”，几亿公民隐私安全也难以得到保障。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为，要加强相关研究及国际经验借鉴。网络互助应与商业保险有效切割，避免角色混淆和风险传递；借鉴国际交互保险监管经验，加强对第三方管理者的监管。
同时，出台有效的监管措施和运营管理制度，包括对平台及项目进行备案，限定互助范围和内容，明确不得刚性兑付，加强信息披露，限制预收费资金池的内容和规模，实施经营保证金制度，完善资金托管要求，建立业务运营规则，建立风险处置机制，加强外部审计，建立行业信息系统等。
全国人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长张琳建议，建立专业化核赔机制，对于有争议的互助案件，完善后续纠纷解决通道。明确说明互助金的性质和用途，提供第三方调查机构及其资质情况。完善计提费用的方式，互助平台的管理费用应与互助金阶梯式挂钩，理赔金额越多，管理费用所占比例呈递减趋势，降低互助平台的道德风险。
张琳还建议对资金池行为加以限制，要对资金托管方式给予导向，借鉴网约车、共享单车平台及其他共享经济模式治理的经验，不得设立资金池，资金委托于第三方银行或商业保险公司监管，加强网络互助平台资金安全的保障。同时，在一定程度上可以设定预收金额上限，避免出现类似P2P、信托和理财产品的恶性事件。
建议2
尽快将网络互助纳入银保监会监管框架
周延礼认为，网络互助不属于慈善法所规范的慈善募捐、慈善捐赠等慈善公益行为，也不是保险法、相互保险组织监管试行办法定义的保险和相互保险，但具有一定的商业保险特征。为及时有效缓释、化解风险，对网络互助进行窗口指导，他支持开展行业自律，未来不断加强自律机制建设，丰富自律职能。
要探索“监管沙箱”，建立创新测试机制。“呈监管沙箱”作为一个“安全空间”，通过柔性管理打造包容审慎的监管工具，为新兴金融科技创新提供空间。可参照国际经验，设定条件和范围，建立容错机制，进一步观察，防范风险、促进创新。
此外，从长期来看，应将网络互助作为一种特别的合同关系，推动相关保险法、民法、合同法等法律制度修订完善，并根据网络互助运营特点，逐步健全网络互助运营管理制度体系。
郑秉文也认为，网络互助虽然不属于现代意义上和法律意义上的保险，但在风险选择手段、风险发生和机制运行、互助共济的风险分摊制度安排等方面与商业保险的本质相像。同时网络互助创设了一些新特征，突出表现为风险转移和分摊网状化、费用支付零散化、风险定价事后化。
郑秉文指出，在目前相关监管部门中，银保监会的职能最接近网络互助的业务本质和属性，从风险管理的角度看，建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适配的创新监管方式，防止重蹈P2P网贷的覆辙。
建议3
尝试“后分摊付费”模式 应对突发公共卫生事件
由于商业保险追求股东利益最大化，突发公共卫生事件的可预见性差、破坏性大，以及我国保险渗透率不高，区域发展不均衡等原因，目前商业保险未能在防损减灾和灾害事故处置中发挥更大的积极作用。张琳认为可以尝试依靠相互保险的“分摊模式”，构建突发公共卫生事件相互保障计划，借鉴国际上部分相互保险组织的后分摊付费模式。
张琳以未知疫情为例，事前每位加入成员每年支付1元钱形成抗疫基金，一旦疫情发生，赔付费用由基金先出，不足部分由基金内成员按实际发生分摊扣除。相互保险机构在管理过程中要秉持公平公开的原则，在确保不侵犯个人隐私的前提下，运用互联网、线上支付和区块链等技术，做到每一笔赔案都公开透明、有据可查和及时支付。
相互保险的互助性和普惠性与突发公共卫生事件管理的公共产品属性、突发性和系统性天然契合，以参保人共担风险为特点，可有效解决商业保险在参与重大公共卫生安全事件管理中，缺乏风险模型和产品预先定价能力等困境。同时，由于相互保险不以盈利为主要目标，也有利于其在风险预防和健康管理中发挥更大作用，有效解决目前疾病防控工作中“重治轻防”的问题。
张琳表示，由于人员大规模流动，突发公共卫生事件具有跨区域甚至全国性、全球性特点，为更好发挥上述突发公共卫生事件相互保障计划的作用，建议监管部门在密切关注、悉心指导的前提下，放开对该计划的业务经营区域限制。
背景
去年网络互助平台帮助近4万人次 金额超50亿元
自2011年诞生以来，网络互助迅速发展。
某网络互助平台统计数据显示，截至2019年底，我国数十家互助平台成员已达1.5亿人，2019年共帮助近4万人次，互助金额超过50亿元，成为全国医保和商业保险之外，我国多层次医疗保障体系的一支重要补充形式。
2020年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。《意见》还鼓励社会慈善捐赠，统筹调动慈善医疗救助力量，支持医疗互助有序发展。
新京报记者 马瑾倩
编辑 张畅 校对 赵琳
标签： 呈
